随着新一轮降息落地
，银行存款利率已逐渐步入“2时代” 。

6月以来，六家国有大行完成了新一轮存款利率变更；多家股份制银行跟进变更存款挂牌利率，回落幅度为5到15个基点不等；多地中小银行则紧随其后
，回落存款挂牌利率 。tmgm外汇平台可靠吗

在当前的存款“降息潮”中 ，不少储户和银行陷入彷徨。一边是储户纷纷寻求资金增值的最优解：有人“跋山涉水”跨城存款 ，有人取出存款投向理财市场；另一边是银行面临揽储业务需求和降成本“两难”，想方设法留住客户  。

(资料图像)

资产配置多元化 ，成为储户和银行的应对之策。多位银领域人员在接受采访时表示，储户需要合理变更收入预期，做好风险与收入的平衡
，配置多元化的TMGM外汇平台受哪里监管产品；银行要向有更高附加值的财富运维等方向转型，更好满足市场多元化需求，供给高质量金融服务，共同促进财富保值和增值。

储户的彷徨：寻求资金增值最优解

新一轮“降息潮”下，储户还愿意把钱存进银行吗？储户手中的“闲钱”又将投向何处？这是摆在不少储户面前的新难题。

工作刚满一年的王安（化名）手头有了些钱 ，本打算近期存银行定期，却被突如其来的降息打了个“措手不及” ，“存款利率一降再降
，钱还要存银行吗
 ？”

有储户发现不同地区的银行存款利率存在差异
。为寻求更高收入的存款利率
，“跨城存款”热潮渐起，部分储户开启“特种兵”模式，“我专门做了攻略，坐高铁去杭州存款，TMGM外汇开户存了30万，利率3.3%。”林衿（化名）称 ，“在当前利率下行的根源下
，现在能找到3%以上的存款利率非常难得”
。

还有储户选择将到期存款取出，投向理财市场。“钱存银行得到的利息越来越少了
。”家住上海的程先生对上海证券报记者表示，前段时间他留意到某国有大行5年期定存利率降低15个基点的公告 。“如果30万元存5年
，利率就少了2250元
。”程先生算了一笔账 ，觉得钱存银行“越来越不划算”
，不如买理财产品。

资金的流动，折射出储户对“资金增值”的焦虑感。数据呈现，我国存款增速连续放缓。今年5月 ，人民币存款提升1.46万亿元，同比少增1.58万亿元。其中  ，住户存款提升5364亿元 ，非金融公司存款下降1393亿元，财政性存款提升2369亿元 ，非银领域金融机构存款提升3221亿元。

多位银领域人员认为 ，存款增速可能继续放缓 ，主要因为银行连续回落存款利率 ，尤其是中长期存款利率，居民的预防性储蓄意愿因此可能继续下降 ，这将带动居民存款增速进一步回落 ，引发更多资金流向理财市场。

在利率下行的市场预期下 ，居民寻求资产配置最优解的需求日趋升温。“存款利率降低后
，我还是会把部分钱存银行‘吃利息’，福汇外汇交易但也在思考要不要买些理财产品 、国债等 。”一位受访储户坦言，当前的银行利率对他的吸引力有所减弱 ，将来可能选择将存款“搬家”至支出或理财。

银行的彷徨：如何才能留住客户

随着存款利率连续走低，“如何留住客户”成为各大银行面临的新考题  。

“又到了年中冲存款的时候了，我还有700万元缺口 
，完不成好崩溃呀 ！”华东一家银行的客户经理表示，虽然当前处于低利率的市场生态 
，银行还是下发了不少使命 ，如何吸引和留住客户让他颇为“头疼”。

储蓄型保险产品成为银行留住客户的主推产品。“今年不断降息，锁定复利3.5%的保险产品要不要了解一下 ？”“3.5%预定利率寿险停售在即，想买赶紧买  ！”记者在社交平台上发现，不少人正卖力推销以增额终身寿险为代表的储蓄型保险。

“听客户经理介绍，6月底之后3.5%的产品就会下架 ，我想趁这段时间赶个‘末班车’。”来自浙江的尹女士最近在思考购买增额终身寿险产品 。她说 ，“感觉将来利率下行是个动向，想着提早锁定长期收入 。”

招商银行上海某支行的一位客户经理也表示，近期咨询和购买保险的客户不少，大部分看中了储蓄型保险能够锁定长期收入的优势。数据也可以印证保险销售的火热——今年前4个月，保险领域保费达2.3万亿元，同比上升9.8% ，其中寿险同比上升11.8%。

记者实地走访了解到 ，3.5%预定利率寿险停售在即。“下半年可能会回落至3%，如果有闲置资金打算用于中长期配置 ，可以思考 。”一位保险销售人员提议，在购买此类产品时，客户要保持理性，要整体了解清楚产品，不要因担忧3.5%利率产品即将停售而着急入手。

低利率常态化：如何打理好“钱袋子”？

在银行低利率常态化的形势下
，储户应当如何打理好自己的“钱袋子” ？多元化资产配置成为应对之策。

个人资产配置多元化是大动向 。“我们给客户的资产配置提议是 ，可用于理财的资金中，40%—60%可以理财保本保息产品
，例如定期存款、国债、储蓄险等，剩下40%左右可用于购买理财产品。提议理财者根据自身风险偏好进行配置。”某股份制银行理财客户经理表示 。

招联金融首席研究员董希淼提议，居民要思考自身的风险偏好、理财水平、理财经验 、可理财资产等多方面因素 ，围绕自己的理财方向，进行综合性资产配置
。当前最关键的是“要变更心态和预期，平衡好风险和收入的关系”。

“对于风险偏好较低
、追求稳健收入的理财者来说，可以在存款之外适当配置一些现金运维类理财产品
、货币基金以及储蓄国债等产品。”董希淼解读称  ，对于有一定风险承受水平 、追求相对较高收入的理财者来说
 ，可以适当配置一些债券型基金、偏股型基金以及风险等级相对高一些的理财产品 ，也可以适当理财股票及贵金属产品 。

新形势也催生着新机遇 ，银行要做好客户资产配置“顾问团”。光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示 
，银行要向有更高附加值的财富运维、线上场景等方向转型 ，更好满足市场多元化、高质量金融服务需求；需要围绕服务实体财政，平衡保养性、流动性和盈利性，在规模扩张的并且重视提高金融服务质量和经营可连续性，不断优化资产架构 。

（素材出处：上海证券报）

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